Requisitos de elegibilidad para los programas de préstamos hipotecarios del VA

Es un tipo de hipoteca en la que el Departamento de Administración de Veteranos (VA) garantiza su promesa de reembolso al prestamista. Tenga en cuenta que el VA no emite la hipoteca. Usted la obtiene a través de un prestamista privado y el VA la garantiza.

Los préstamos de la VA requieren un pago único por adelantado, llamado cuota de financiación de la VA. La cuota normalmente puede añadirse al préstamo, sólo recuerde que pagará más intereses y tendrá un pago de hipoteca mayor.

Quién es elegible para un préstamo VA?

Los requisitos varían en función de si usted es un veterano o está en servicio activo, si sirvió o está sirviendo en la Guardia Nacional o la Reserva y la época en la que sirvió. Aquí algunas pautas generales:

• Los miembros actuales del servicio activo son elegibles después de 90 días de servicio continuo en tiempo de guerra.
• Los veteranos que sirvieron después del 2 de agosto de 1990 pueden optar a la ayuda si tienen 24 meses continuos de servicio activo con una baja que no sea deshonrosa.
• Los miembros de la Guardia Nacional y los reservistas son elegibles después de 90 días de servicio activo o seis años de servicio en la guardia y la reserva.
• ¿Qué es un Certificado de Elegibilidad de la VA (COE) y cómo puedo obtener uno?
• El COE confirma que usted ha cumplido con los requisitos de servicio necesarios para obtener un préstamo de la VA. Necesitará uno cada vez que solicite un préstamo de la VA. Hay un par de maneras de obtener el suyo:
• Solicite en línea a través del portal eBenefits de la VA.
• Pregunte a su prestamista si puede conseguirlo por usted.
• Incluso con un COE, es posible que tenga que proporcionar alguna documentación relacionada con el servicio.

¿Existe algún tipo de evaluación financiera?

Sí, tendrá que cumplir con las directrices financieras establecidas por el VA y su prestamista. El prestamista mirará cosas como su puntuación de crédito y la historia, los activos, y el empleo y el historial de ingresos. También pueden requerir información sobre sus otros gastos, tales como los costos de cuidado de niños.

¿Puedo obtener un préstamo hipotecario del VA con mal crédito?

El VA no requiere una puntuación de crédito mínima, pero la mayoría de los prestamistas de préstamos VA tienen un requisito mínimo. Consulte con su prestamista para obtener más información. También es importante saber dónde está su crédito antes de empezar a buscar una casa. Compruebe si hay errores en su informe de crédito y trabaje con las agencias de crédito para corregirlos. Su prestamista puede exigirle que se ocupe de los cobros y de las cuentas atrasadas antes de aprobar su solicitud.

¿Cuál es el importe máximo del préstamo VA?

Para los prestatarios con pleno derecho, no hay límite a la cantidad que el VA garantizará. Sólo sepa que su prestamista puede requerir un pago inicial si usted solicita más del límite de préstamo conforme para el condado en el que se encuentra la propiedad.

¿Qué tipo de vivienda puedo comprar con un préstamo VA?

En primer lugar, debe ser su residencia principal – no una casa de vacaciones o propiedad de inversión. Las reglas de ocupación generalmente requieren que usted se mude dentro de los 60 días del cierre. Hay algunas excepciones, como si usted tiene órdenes de PCS o están desplegados.

En cuanto al tipo de vivienda, puede ser una casa unifamiliar existente, una casa adosada o un condominio, o una nueva construcción. Las casas móviles y manufacturadas sobre una base permanente son elegibles, pero no todos los prestamistas las financian.

El VA tiene altos estándares en la condición de la propiedad. Esto significa que puede ser más difícil utilizar un préstamo de la VA para un proyecto de restauración importante. Los problemas estructurales, de seguridad y sanitarios señalados por el tasador suelen tener que arreglarse antes del cierre. Algunos prestamistas pueden ofrecer programas especiales de la VA para las casas que necesitan alteraciones o reparaciones.

¿Tendré que pagar el seguro hipotecario privado (PMI)?

No. El PMI protege a los prestamistas del riesgo de que usted no pague su préstamo. Como los préstamos de la VA están garantizados por la VA, no requieren PMI.

¿Puedo utilizar un préstamo VA más de una vez?

Sí. Puede reutilizar los beneficios de su préstamo VA si le queda algún derecho o ya no es dueño de la casa que compró con un préstamo VA. El otro requisito es que no haya dejado de pagar un préstamo VA.

¿Puedo refinanciar un préstamo VA?

Sí. Hay dos maneras de refinanciar un préstamo VA: una refinanciación en efectivo y un Préstamo de Refinanciación de Reducción de la Tasa de Interés VA (IRRRL).

Una refinanciación en efectivo le permite obtener dinero en efectivo de la equidad que ha construido en su casa. Usted tendrá que pasar por una verificación de crédito y la suscripción, y el prestamista puede requerir una evaluación.

Un IRRRL de la VA le permite refinanciar el saldo pendiente de un préstamo de la VA de tasa fija con el requisito de que la refinanciación reduzca su tasa de interés y el pago mensual. La única excepción a este requisito es si usted refinancia un préstamo VA de tasa ajustable a uno con una tasa fija. Un IRRRL VA es generalmente más fácil, más rápido y menos costoso que la mayoría de las refinanciaciones de préstamos convencionales.

En algunos casos, no se requiere una evaluación completa de la propiedad. Eso puede ahorrarle cientos de dólares en comparación con un refinanciamiento típico.

Es posible que no tenga que verificar sus ingresos, lo que significa menos papeleo y un camino más rápido a la aprobación.

La tasa de financiación de la VA es más baja que la de los préstamos de compra: sólo el 0,5% del importe del préstamo. Usted puede ser capaz de rodar este costo en el préstamo. Sólo recuerde que pagará más en intereses y tendrá un pago hipotecario mayor.

Aquí hay otras cosas que hay que saber sobre la obtención de un IRRRL:

Los prestamistas revisarán su historial de vivienda y de pagos, y es posible que saquen su puntuación o informe de crédito. Las políticas de crédito y los requisitos de tasación varían según el prestamista.

Las normas de ocupación son más relajadas. Sólo tiene que certificar que ha ocupado la casa anteriormente.

Si tiene una segunda hipoteca sobre su casa, el titular de esa hipoteca debe aceptar que siga siendo la segunda hipoteca.

No puedes obtener dinero en efectivo en el momento del cierre.

Puede comprar puntos de descuento para reducir el tipo de interés. Cada punto equivale al 1% del importe del préstamo. Puede incluir el coste de dos puntos en su préstamo. Los puntos adicionales se pagan de su bolsillo.

Si usted es el cónyuge sobreviviente de un prestatario elegible para la VA, puede utilizar un IRRRL si usted estaba en la hipoteca original.

¿Por qué refinanciar?

Hay varias situaciones en las que una refinanciación podría tener sentido:

¿Existen normas relativas a los coprestatarios?

Por lo general, su coprestatario debe ser su cónyuge u otro veterano que vaya a vivir en la casa. Si no es así, puede intentar conseguir un préstamo VA conjunto, pero muchos prestamistas no los ofrecen. Con un préstamo conjunto de la VA, la cantidad de su garantía de la VA es menor y el proceso de solicitud suele ser más complicado.

Los tipos de interés son más bajos de lo que eran cuando usted tomó su préstamo original de la VA.

Usted quiere acortar el plazo de su préstamo para pagarlo más rápido.

Usted quiere cambiar de un préstamo VA de tasa ajustable a uno con una tasa fija.

Su estado civil ha cambiado.

Dado que hay directrices en torno a estos escenarios y ciertos requisitos varían según el prestamista, usted debe consultar con su prestamista para discutir sus opciones.

¿Qué es una cuota de financiación de la VA?

Es un cargo único y no reembolsable que generalmente tiene que pagar cuando obtiene una hipoteca respaldada por la VA. En la mayoría de los casos, la cuota de financiación de la VA se puede rodar en el préstamo. Pero tenga en cuenta que se añadirá al saldo total de su préstamo.

La tasa suele oscilar entre el 1,4% y el 3,6% del importe del préstamo. El importe exacto de la tasa se basa en el propósito del préstamo, la cantidad de su pago inicial, su historial de servicio y si usted ha utilizado su elegibilidad de préstamo VA antes.

Algunos están exentos de la cuota, incluyendo:

• • Los que reciben una compensación de la VA por una discapacidad relacionada con el servicio.
  • El cónyuge sobreviviente de un veterano que murió en el servicio o de una discapacidad relacionada con el servicio.
  • Los receptores del Corazón Púrpura en servicio activo.